客戶被騙主動轉賬模式增多，賭資充值渠道增多且隱蔽，資金鏈路中虛擬貨幣交易比重上升，黑產攻擊“全鏈條”特征明顯，移動支付身份驗證技術屢遭攻破……支付風險正在發(fā)生這些新變化。
近日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布公告，梳理指出當前支付風險變化有五大特征，并提出四項風險防控建議。據悉，9月份，支付清算協(xié)會組織31家會員單位共同座談，就當前支付風險變化特征、防控措施做法和典型案例等進行交流分享。
支付風險變化特征方面，一是欺詐風險由賬戶盜用模式向客戶被騙主動轉賬模式遷移明顯。
當下，大多數資金受損客戶都與不法分子進行過直接溝通，泄露了個人敏感信息甚至直接向不法分子轉賬。常見的欺詐話術包括疫情流調、征信修復、貸款利率降低、充值返現、刷單/點贊返現等。
二是賭資充值渠道增多，賭博網站通過“APP化”增強隱蔽性。
“跑分”平臺地址數量增長，同一家賭博網站對接多家“跑分”平臺情況更加普遍，部分“跑分”平臺同時提供銀行賬戶、支付賬戶兩種跑分充值渠道。同時，不法分子通過APP向用戶提供“手機上的賭場”，此類APP多偽裝為普通小游戲，上線時間短，數據銷毀徹底，監(jiān)測識別難度較大。受世界杯賽事影響，目前涉體育競技類賭博活動呈現活躍趨勢。
三是資金轉移渠道和手法發(fā)生變化，資金鏈路中虛擬貨幣相關交易比重明顯上升。
渠道從農信社、地方性銀行轉移至國有、股份制銀行交易；大量涉案銀行卡存續(xù)期僅為1天或單商戶單張銀行卡僅交易1-3筆大額信用卡交易；頻繁跨收單機構進行交易；個人銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案比例明顯增高。
另外，國內大宗虛擬貨幣持有幣商、地下虛擬貨幣交易撮合平臺、“跑分”平臺向不法分子提供快速的贓款兌換虛擬貨幣服務，并從中收取高額的服務費。
四是黑產攻擊呈現全鏈條、全方位、跨業(yè)態(tài)特征，利用真實業(yè)務和社會熱點轉移資金。
金融、通訊、電商、政企、交通等行業(yè)接連遭受黑產連環(huán)攻擊。一方面，不法分子借助水電煤氣費繳納等真實業(yè)務場景，通過訂單錯配、資金割裂等手法完成非法資金轉移；另一方面，基于新型商業(yè)概念如NFT、元宇宙、在線盲盒等場景或通過購買易大額變現的珠寶類產品進行銷贓。
五是手機驗證信息被截獲，移動支付身份驗證技術屢遭攻破。
針對短信驗證方式，不法分子利用偽基站干擾覆蓋范圍內用戶的手機4G信號，通過新型“嗅探”設備將信號降為2G后截獲手機短信，繼而實施移動賬戶盜用；針對人臉驗證方式，不法分子基于AI技術，利用動態(tài)化處理軟件將竊取的持卡人照片制作成動態(tài)視頻，結合破解軟件達到通過系統(tǒng)驗證的目的。
在支付清算協(xié)會發(fā)布的典型案例中，有一例為不法分子利用個人銀行Ⅱ類賬戶充值理財轉移非法資金。
不法分子以購買銀行理財產品的名義，將非法資金由個人銀行Ⅰ類戶充值至Ⅱ類戶，再由Ⅱ類戶發(fā)起理財產品的購買。然后，通過理財贖回或個人銀行Ⅱ類戶余額提現的模式，不法分子將相關非法資金轉移至同名的其他發(fā)卡行的Ⅰ類銀行賬戶。
針對此類案件，支付機構出臺了多項措施。如對個人銀行Ⅱ類戶充值和理財購買業(yè)務，采取分級管理、強化風險防控手段；加強業(yè)務前端風險管控力度，包括對相關理財業(yè)務進行不同級別的交易限額，發(fā)起業(yè)務環(huán)節(jié)適當增加人臉識別、核實本人意愿等措施；加強交易監(jiān)測，針對關聯(lián)異常交易、貼近限額的同卡高頻交易，及時提供線索至公安機關。
風險防控建議方面，支付清算協(xié)會認為，首先支付機構應強化特約商戶風險精細化管理，加強全生命周期監(jiān)測。其次，優(yōu)化可疑交易監(jiān)控模型，構建主動式智能風險防控體系。再次，加強涉案賬戶、商戶的主動防控，對可疑交易線索實行聯(lián)防聯(lián)控。最后一點，探尋更準確地風險識別手段，加強對商戶間關聯(lián)信息、具有同類特征商戶的聚類分析和識別；健全完善特約商戶線上巡檢的功能。