“儲(chǔ)蓄存款全員營銷任務(wù)、對(duì)公拓戶攻堅(jiān)活動(dòng)競賽、貴金屬產(chǎn)品營銷活動(dòng)、2024信用卡拓戶活動(dòng)……任務(wù)沒完沒了，指標(biāo)越來越重?，F(xiàn)在除了攬存，還有各種營銷項(xiàng)目，不管是不是在營銷崗位， 你只要進(jìn)了銀行，就得全員搞營銷。”銀行員工小謝向記者表示。
小謝是眾多銀行從業(yè)人員的縮影。一直以來，繁重的任務(wù)壓力是銀行員工過不去的“坎”。為完成任務(wù)指標(biāo)，求家人、求好友、求客戶是常事，買存款、買貸款、買客戶也是“公開的秘密”。但實(shí)際上， 銀行員工“買業(yè)績”并不合規(guī)。而銀行設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款考核指標(biāo)，將指標(biāo)分解到非營銷部門與個(gè)人的行為，也不合規(guī)。
近日，監(jiān)管部門披露了針對(duì)臺(tái)州銀行杭州分行、浙江海寧農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行的行政處罰信息公開表，其主要違法違規(guī)事實(shí)就包括上述行為，引發(fā)了行業(yè)關(guān)注。
亂象的背后直指部分銀行分支機(jī)構(gòu)績效考核的不合理。然而，更深層次的原因是什么？帶來的后續(xù)影響有哪些？銀行人全員營銷又何時(shí)是個(gè)頭？
員工：任務(wù)多、指標(biāo)重
與從事管理崗位的小謝一樣，身為銀行柜員的張銘（化名）同樣被各項(xiàng)任務(wù)壓得 “喘不過氣”。她告訴記者：“現(xiàn)在是營銷旺季，行里給每個(gè)人都下發(fā)了300萬元的攬存任務(wù)。能動(dòng)員的親朋好友早就動(dòng)員了個(gè)遍，但我們銀行本身存款利率就低，大家都不愿意來存?！?/p>
“每天都焦慮，任務(wù)多、指標(biāo)重、工資低。工作群里，每天都會(huì)通報(bào)大家的營銷業(yè)績，任務(wù)指標(biāo)完不成會(huì)被扣績效。而且，行里會(huì)把各項(xiàng)營銷指標(biāo)完成情況作為員工年度考評(píng)的重要參考項(xiàng)?！睆堛懻f。
每天傍晚去跳廣場(chǎng)舞，時(shí)不時(shí)發(fā)些營銷傳單和小禮品，以求打入“大爺大媽們”的內(nèi)部是客戶經(jīng)理孟茹（化名）的日常。除了費(fèi)力攬儲(chǔ)，賣保險(xiǎn)、賣理財(cái)、賣貴金屬、推銷信用卡等也都是她的日常。
“賣不出去，就只能自己買，家里已經(jīng)有一抽屜的貴金屬產(chǎn)品了?！泵先愀嬖V記者，自己為了“回回血”，正在社交平臺(tái)上發(fā)帖，希望能把手里的貴金屬產(chǎn)品虧本處理掉。
銀行：產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化
繁重的任務(wù)壓力下，催生出銀行員工“買存款”“買貸款”“買客戶”等諸多亂象。記者調(diào)研了解到，部分銀行員工為完成攬存任務(wù)，在社交平臺(tái)上貼息攬儲(chǔ)獲客，也有銀行員工尋求資金掮客的幫助，以求“存款沖量”。
此外，有銀行員工在電商平臺(tái)、社交平臺(tái)上購買相關(guān)地推服務(wù)，任務(wù)類型包括信用卡開卡、個(gè)人養(yǎng)老金開戶、銀行App下載、注冊(cè)數(shù)字人民幣賬戶等。而此類現(xiàn)象已經(jīng)得到監(jiān)管部門及銀行內(nèi)部的關(guān)注。此前，記者獲悉，有銀行根據(jù)監(jiān)管部門要求，配合開展員工“網(wǎng)購業(yè)績”排查工作。
事實(shí)上，銀行設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款考核指標(biāo)，將指標(biāo)分解到非營銷部門與個(gè)人的做法，是違規(guī)行為。近日，監(jiān)管部門披露的罰單在行業(yè)內(nèi)引起關(guān)注。
2023年12月，國家金融監(jiān)督管理總局嘉興監(jiān)管分局因“違規(guī)設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款考核指標(biāo)，向非營銷部門與個(gè)人下達(dá)存款考核指標(biāo)，導(dǎo)致員工違規(guī)攬儲(chǔ)”等違法違規(guī)事實(shí)，對(duì)浙江海寧農(nóng)村商業(yè)銀行作出罰款415萬元的行政處罰決定，并對(duì)涉及的責(zé)任人員進(jìn)行了警告及罰款處分。
此外，近期，國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局也對(duì)臺(tái)州銀行杭州分行作出罰款185萬元的處罰決定。 其中一項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)便是“在年度考核指標(biāo)之外單設(shè)臨時(shí)性考核指標(biāo)，將存款考核指標(biāo)分解到個(gè)人”。
圖源： 國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局官網(wǎng)
近年來，因類似緣由被罰的銀行并不罕見。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，此類現(xiàn)象的產(chǎn)生，很大程度上與同業(yè)競爭激烈以及部分銀行分支機(jī)構(gòu)績效考核不合理有關(guān)。而不合理的業(yè)績考核機(jī)制，則可能與管理團(tuán)隊(duì)的理念、發(fā)展戰(zhàn)略方面存在不足有關(guān)，導(dǎo)致少數(shù)銀行出現(xiàn)競爭力不夠、粗放式發(fā)展等問題。
“這種現(xiàn)象反映出銀行績效考核體系的問題，過于注重短期的業(yè)績目標(biāo)，而忽視了長期的穩(wěn)健經(jīng)營。其實(shí)不只是存款，貸款等客戶營銷也類似，因?yàn)楝F(xiàn)在銀行產(chǎn)品和服務(wù)都同質(zhì)化，很多業(yè)務(wù)還是得通過熟人營銷，全員參與有助于提高營銷成效?！蹦炽y行人士告訴記者。
行業(yè)：需共同維護(hù)市場(chǎng)競爭秩序
有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，相較于短期的“沖時(shí)點(diǎn)”，對(duì)銀行來說存貸款的定價(jià)往往是長期競爭的重要因素。在銀行凈息差持續(xù)承壓的背景下，存貸款利率進(jìn)入下行通道已成定勢(shì)。然而，仍有銀行出于競爭壓力等，希望在“開門紅”等時(shí)間節(jié)點(diǎn)以具有優(yōu)勢(shì)的存貸款利率吸引客戶。
巨豐投顧高級(jí)投資顧問于曉明向記者表示，從“客戶找銀行”到現(xiàn)在的“銀行找客戶”，當(dāng)前部分地區(qū)呈現(xiàn)非有序的存貸競爭行為，這可能影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
除了會(huì)擾亂正常的金融秩序，招聯(lián)首席研究員董希淼還告訴記者，此舉可能會(huì)影響銀行自身發(fā)展的穩(wěn)健性?！叭绻y行一方面以高價(jià)格吸收存款，另一方面貸款投放的利率又比較低，資產(chǎn)和負(fù)債出現(xiàn)倒掛，會(huì)影響銀行發(fā)展的穩(wěn)健性。需要采取多方面措施來遏制該現(xiàn)象?！倍ｍ嫡f。
如何維護(hù)存貸市場(chǎng)的有序競爭？ 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，需要強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管及治理，也需要金融機(jī)構(gòu)共同來維護(hù)市場(chǎng)的競爭秩序。具體而言，可圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善內(nèi)部治理，建立合理考評(píng)機(jī)制，提升經(jīng)營效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等。
從銀行角度來看，某股份行支行行長告訴記者：“要看銀行的經(jīng)營訴求和市場(chǎng)供需關(guān)系。不同類型和不同需求的銀行會(huì)形成不一樣的戰(zhàn)略規(guī)劃，比方說將規(guī)模增長定為發(fā)展目標(biāo)的銀行，就可能會(huì)十分看重存款付息率和貸款收益以追求利潤。但如果銀行本身有特色創(chuàng)新產(chǎn)品，能解決企業(yè)的痛點(diǎn)，還是有市場(chǎng)的，不用單純拼價(jià)格?！?/p>