老齡化昭示著新的商業(yè)需求與時(shí)代機(jī)遇。未來的退休金足夠養(yǎng)老嗎？養(yǎng)老的錢還能從哪里來？社會上哪些養(yǎng)老方式和服務(wù)是可靠的？如何有尊嚴(yán)、體面地老去？——這都是需要直面的民生問題
文｜《財(cái)經(jīng)》記者 鄒碧穎
編輯 | 王延春
國慶中秋假期，“短托養(yǎng)老”進(jìn)入更多人視野。在杭州濱江區(qū)西興街道的三家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，假期需要出行的兒女，每天花費(fèi)99元，便可以讓老人住進(jìn)養(yǎng)老中心，獲得一日三餐和日常照料等服務(wù)。盡管社會化養(yǎng)老服務(wù)愈發(fā)便利，但尖銳的擔(dān)憂也被拋了出來。
今年6月初，在北京召開的一次協(xié)會內(nèi)部會議上，高傳捷幾乎是拍案而起：“老年人等不及了。我們在開會的時(shí)候，一些老年人在養(yǎng)老院里、在家里頭忍受欺負(fù)，怎么辦？”
這位原銀監(jiān)會非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任，年輕時(shí)從事金融監(jiān)管工作，步入老年后，逐漸將研究重心轉(zhuǎn)向社區(qū)慈善信托、家庭財(cái)產(chǎn)傳承等領(lǐng)域。前陣子，他在北京大學(xué)遇到一位80歲的退休教授，太太去世，孩子們“躲”在國外，不愿回來，只得請保姆來家中照料。
“保姆在家里拿著手機(jī)玩，這是不作為，我們還沒看到那些打老人的，對不對？”高傳捷將這些兒女在國外、養(yǎng)老無人依傍的知識分子稱為“新失獨(dú)老人”。他發(fā)現(xiàn)，即便退休金較高的人群，年老失能失智后也會面臨類似難題。養(yǎng)兒防老，慢慢瓦解，這是我們時(shí)代的新課題。
根據(jù)中國人民大學(xué)人口與發(fā)展研究中心數(shù)據(jù)，2020年中國空巢老人規(guī)模近1.5億人，高齡獨(dú)居空巢老人達(dá)772萬人。另據(jù)《第五次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查》顯示，2021年中國老年人中獨(dú)居的占14.2%。眼下，當(dāng)代中國家庭，一對獨(dú)生子女夫妻（兩人）可能需要贍養(yǎng)四位父母，撫養(yǎng)一兩位孩子。職場競爭激烈，中年失業(yè)壓力盤旋，子女往往自顧不暇。
隨著中國總和生育率走低、單身人口增多，老無所養(yǎng)、老無所依，不會只是社會的個(gè)例。民政部數(shù)據(jù)顯示，中國60歲及以上老年人已經(jīng)達(dá)3.1億人；根據(jù)預(yù)測，到2035年左右，60歲及以上老年人將突破4億人，占總?cè)丝诒戎貙⒊^30%，進(jìn)入重度老齡化階段。
不過，數(shù)據(jù)具有些許迷惑性。截至2024年底，中國人均預(yù)期壽命達(dá)到79歲。漸進(jìn)式延遲退休政策出臺后，社會對年老的認(rèn)知正在重塑中。一些觀點(diǎn)認(rèn)為，生活醫(yī)療條件改善后，60歲不足以成為衡量是否衰老的門檻，“40歲是青年，60歲是中年，80歲才到老年”。
從時(shí)間維度拆分“養(yǎng)老”，大致可以分為備老、享老、終老三個(gè)階段。昆侖信托總經(jīng)理江昱潔向《財(cái)經(jīng)》介紹，四五十歲起，我們就可以從資金等方面為老年生活做準(zhǔn)備籌劃。退休后，開始享受老年時(shí)光，又可以細(xì)分為頤養(yǎng)、康養(yǎng)、醫(yī)養(yǎng)三個(gè)小階段。最后是終老。
時(shí)不時(shí)，“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”被寄予拉動宏觀經(jīng)濟(jì)增長的厚望。交通銀行養(yǎng)老金融部總經(jīng)理李利測算，隨著60后和70后步入退休年齡，這部分人群持有的儲蓄、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)四大類金融資產(chǎn)加起來120萬億元，其中儲蓄存款接近72萬億元，占據(jù)社會財(cái)富51%。未來十年將進(jìn)入“銀齡財(cái)富時(shí)代”。到2030年以后，全社會60%甚至70%的財(cái)產(chǎn)將掌握在老年人手中。
老齡化昭示著新的商業(yè)需求與時(shí)代機(jī)遇。然而，對每一位個(gè)體而言，我們的關(guān)注重心仍將回歸自己的處境：未來的退休金足夠養(yǎng)老嗎？養(yǎng)老的錢還能從哪里來？誰來養(yǎng)老？哪些養(yǎng)老方式和社會服務(wù)是可靠的？如何有尊嚴(yán)、體面地老去？——這都不是我們能夠輕而易舉忽略的問題。
結(jié)伴養(yǎng)老，勝過與子女“一碗湯”的距離
樊沈英和她的丈夫劉鳳江是那種“翻墻”也要入住養(yǎng)老院的40后老年人。
1994年，從事外貿(mào)業(yè)務(wù)的劉鳳江被派駐美國有色金屬有限公司工作，樊沈英隨同前往。那期間，他們到美國的養(yǎng)老院拜訪同學(xué)的父母，吃驚地見識到，養(yǎng)老院的生活居然可以如此體面、舒適。美國的養(yǎng)老社區(qū)成熟，有的已經(jīng)建成百年，在他們心中留下了深刻印象。
千禧年回國，兩人接近退休年紀(jì)。一次去北京小湯山的路上，他們偶遇太陽城養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目正在開盤。那是2002年，兩人將車停在路邊，駐足參觀，沒想到太陽城和美國養(yǎng)老社區(qū)的理念如出一轍，承諾配套各類體育、醫(yī)療、文化設(shè)施。當(dāng)天，他們簽約交了定金。
從2003年入住算起，他們在太陽城社區(qū)度過了13年的快樂時(shí)光，結(jié)識了許多真摯的朋友。后來，開發(fā)商和項(xiàng)目日漸衰敗，養(yǎng)老社區(qū)逐漸暴露出各種問題，他們在2017年退出太陽城社區(qū)，到順義區(qū)的龍湖小區(qū)置辦了一套房產(chǎn)，和女兒的家只隔著“一碗湯”的距離。
“女兒也承諾給我們養(yǎng)老，我倆本意并不想用這種方式?！痹邶埡^(qū)的家，樊沈英和老伴親力親為，做適老化裝修改造，輪椅在家中來回轉(zhuǎn)動也要寬寬綽綽的。直到2018年，他們在小區(qū)附近溜達(dá)，注意到一處藍(lán)色鐵板圍著的地塊，尚未開發(fā)，豎著一塊白色牌子。上面寫著“北京A61養(yǎng)老用地”。
兩人扒著板子往里望，四周荒蕪，只有幾個(gè)樓座子，全是野草。他們?nèi)ビ^望了11次，“翻墻”進(jìn)去考察。2020年7月初，紅色的新樓掛出“和園長者社區(qū)”的牌子。樊沈英上網(wǎng)查，這是首創(chuàng)城發(fā)與遠(yuǎn)洋集團(tuán)共同推出的養(yǎng)老項(xiàng)目，由旗下叫做“椿萱茂”的子品牌運(yùn)營，料想這是上市公司的項(xiàng)目，應(yīng)該可靠。
第二天，他們驅(qū)車到售樓處。大開間配兩個(gè)衛(wèi)生間、豐富的老年活動、綜合的配套服務(wù)，立刻簽了約。彼時(shí)只有宣傳冊，但樊沈英的老伴很堅(jiān)決，至少可以解決一日三餐的做飯問題。他不在意家的形式，老伴在哪里，家就在哪里。樊沈英還把兩位親家、兩個(gè)閨蜜拉到了和園。
迄今，和園開業(yè)運(yùn)行四年，建筑面積4.8萬平方米，總共372套房，目前入住了155位老人。放在全國看，它都屬于那種高端養(yǎng)老社區(qū)——7棟小洋房圍合，形成了一個(gè)南北長約30米、東西寬約200米的寬敞內(nèi)庭院?？Х葧蛷d、瑜伽室、書法室、電影間、圖書館、健康護(hù)理中心，一應(yīng)俱全。每天早上，社區(qū)組織老人們做保健操和增肌操，這兩套操分別和301醫(yī)院、協(xié)和醫(yī)院聯(lián)合研發(fā)。不定時(shí)，社區(qū)還會組織日韓郵輪游、去成都、去廬山。
左圖：北京順義，椿萱茂·和園養(yǎng)老社區(qū)，入住老人的畫作。右圖：椿萱茂·和園養(yǎng)老社區(qū)的圖書館，擺放著入住老人捐贈的豎版魯迅全集。攝影/鄒碧穎
《財(cái)經(jīng)》記者到的那天，一些老人剛坐上大巴，外出觀看陳佩斯的電影《戲臺》。入住和園的老人，大多65歲以上，九成以上是“活力老人”，能夠獨(dú)立自主生活。每位老人配有管家，每周享受兩次入戶的深度保潔。夏天，床單每周會更換一次。這里車程半小時(shí)內(nèi)，有順義區(qū)醫(yī)院、北京中醫(yī)醫(yī)院順義醫(yī)院、北京懷柔醫(yī)院，一些專家定期會來和園坐診。
像這樣的高端養(yǎng)老項(xiàng)目，收費(fèi)不算便宜。小一點(diǎn)的開間，月租在8000元-1萬元左右，入住一人加6000元左右的服務(wù)費(fèi)，水電氣網(wǎng)、餐費(fèi)、各類醫(yī)療活動服務(wù)費(fèi)用包含在其中。大些的房間，月租1.4萬元左右，服務(wù)費(fèi)略貴幾百元。
入住和園的老人多是高級知識分子，用退休金或兒女收入負(fù)擔(dān)這筆開支；也有像樊沈英，將自家房子出租或出售來供給養(yǎng)老院?！板X要為我所用，如果不花到我們身上，一點(diǎn)意義都沒有?！狈蛴⑾氲猛笍?，“70年也罷，50年也罷。我們未來養(yǎng)老能夠妥妥帖帖地安排，沒有后顧之憂。至于我們咯噔閉眼了，這個(gè)東西還有沒有價(jià)值，于我來講有什么意義？”
樊沈英的老伴曾在龍湖的家中發(fā)過一次病，兩根棍子兜著軟布做成擔(dān)架，樓上樓下找保安幫忙，抬進(jìn)了電梯。2024年，老伴在和園病倒，工作人員從旁協(xié)助，救護(hù)車經(jīng)由專門的通道來來回回31次。樊沈英想，幸虧來了，“這一年跑醫(yī)院，我?guī)c(diǎn)進(jìn)門、幾點(diǎn)有飯吃”。
老人們和兒女的關(guān)系親近而有邊界。過年是和園最忙的時(shí)節(jié)，家宴從大年三十開到正月初五，每天10桌以上。子女親屬請長輩回家過年，有的老人會說：“這是我的家，憑啥讓我去你家過年？你得來我家?！惫部Х葟d一到下午總是熱熱鬧鬧，還有老人在彈鋼琴。
準(zhǔn)確來說，這是一套精品化老年生活方式。受美國CCRC（持續(xù)照料退休社區(qū)）模式啟發(fā)，和園有一套CLRC（持續(xù)生活退休社區(qū)）養(yǎng)老理念?！安皇钦f你在家里找一個(gè)保姆，而是吸引他從家里出來，享受各種各樣的活動、健康管理?！惫ぷ魅藛T邱鈺程對《財(cái)經(jīng)》說。
優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老院興起，家庭財(cái)力可否支撐？
那種瀟灑的老年生活，車耳在美國工作時(shí)很熟悉。他曾擔(dān)任中信集團(tuán)駐巴黎代表、駐紐約總代表。20世紀(jì)90年代，車耳在紐約世界貿(mào)易中心的大樓里工作，住在曼哈頓下城。旁邊是風(fēng)光旖旎的哈德遜河和各家投行所在地。有一天，河邊突然開始蓋一棟紅樓養(yǎng)老院。
“不像我們的都建在郊區(qū)，他們把養(yǎng)老院建在金融機(jī)構(gòu)旁邊。”每天，西裝革履的上班族步履匆匆，周邊學(xué)校的陽光少年進(jìn)進(jìn)出出。車耳通勤的路上總會路過那家養(yǎng)老院。平日，老人們穿戴整齊，按點(diǎn)到樓下吃飯，還有各種打牌旅游活動，圣誕節(jié)和孩子們聚一聚。
每隔一段時(shí)間，車耳能看到救護(hù)車從這棟紅樓將人拉走。一次開放參觀機(jī)會，養(yǎng)老院的經(jīng)理領(lǐng)著車耳在里面逛了一圈。他明白了，“很多人進(jìn)到這棟樓，就是人生最后的歸宿”。
但在中國，大多數(shù)人的家庭財(cái)力不足以負(fù)擔(dān)這類優(yōu)渥而舒適的養(yǎng)老社區(qū)。2021年，國家衛(wèi)生健康委老齡健康司相關(guān)負(fù)責(zé)人曾介紹，中國形成“9073”的養(yǎng)老格局，即90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，只有3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。
傳統(tǒng)觀念對養(yǎng)老院的認(rèn)知停留在過去。邱鈺程發(fā)現(xiàn)，輿論擔(dān)心養(yǎng)老機(jī)構(gòu)虐老，兒女將老人送到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)往往被認(rèn)為不孝，難免遭人非議，入住養(yǎng)老院亦需要老人越過心理關(guān)卡?！敦?cái)經(jīng)》了解到，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)會對老年人的身體狀況設(shè)立接收門檻，傳染病、精神類疾病通常無法入住。此外，入住養(yǎng)老院還需要監(jiān)護(hù)人——法定監(jiān)護(hù)人通常是配偶或子女——簽字。
金錢是現(xiàn)實(shí)的另一面。入住養(yǎng)老院的費(fèi)用，因城市等級、機(jī)構(gòu)類型、老人自理程度的差異而不同。假設(shè)一位全護(hù)理老人住在二線城市的中端民辦養(yǎng)老院，月費(fèi)用約8000元，年花費(fèi)約9.6萬元。一個(gè)家庭有50萬元存款，僅能支撐約5年，還未考慮通脹及費(fèi)用上漲。
中國的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)層次多樣，很難一概而論。民政部數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，中國共有各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和設(shè)施40.6萬個(gè)，養(yǎng)老床位合計(jì)799.3萬張。其中，國企、民企皆有布局。
政府修建的養(yǎng)老院主要是兜底保障型，例如福利院，針對特困老人和經(jīng)濟(jì)困難失能老人等弱勢群體，收費(fèi)較低。一些國有企業(yè)參與的公建民營項(xiàng)目，屬于普惠支持型養(yǎng)老院，收費(fèi)相對可承受、質(zhì)量有保證。如果追求品質(zhì)化的養(yǎng)老生活，往往需要尋求市場化項(xiàng)目。
目前，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的中高端市場由地產(chǎn)商、保險(xiǎn)公司主導(dǎo)。地產(chǎn)商是最早進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域的社會資本，萬科、保利、遠(yuǎn)洋地產(chǎn)推出了養(yǎng)老社區(qū)的子品牌，綠城、華潤、招商蛇口同樣有養(yǎng)老業(yè)務(wù)布局。中國人壽、泰康保險(xiǎn)、平安集團(tuán)也在探索保險(xiǎn)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)的聯(lián)動。
險(xiǎn)資主導(dǎo)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，《財(cái)經(jīng)》記者拜訪了中國太平保險(xiǎn)集團(tuán)運(yùn)營的“玉蘭人家”項(xiàng)目?！坝裉m人家”社區(qū)位于北京順義，總建筑面積17.7萬平方米，規(guī)劃房間1387間，可以容納超2200人。已經(jīng)建成的一期項(xiàng)目，其中規(guī)劃設(shè)有一棟社區(qū)醫(yī)院。玉蘭人家與順義區(qū)醫(yī)院合作，將設(shè)立玉蘭園區(qū)。建設(shè)者希望，將來運(yùn)營后可以滿足老年人慢病管理、基礎(chǔ)檢查等日常醫(yī)療需求。
左圖：北京順義，玉蘭人家社區(qū)的大開間，臥室圖。右圖：玉蘭人家的適老化裝修衛(wèi)生間，足夠?qū)挸?，可供輪椅進(jìn)出，并配有助力扶手。攝影/鄒碧穎
《財(cái)經(jīng)》記者看到，室外有一塊門球場。工作人員說，天氣好時(shí)，老人也用來打八段錦。節(jié)能建筑的墻體里埋設(shè)了u型“毛細(xì)水管”，冬天熱水循環(huán)、夏天冷水循環(huán)，房間恒溫恒濕。一期2024年10月開業(yè)，包括兩棟公寓樓，目前開放561個(gè)房間，入住接近300人。每棟樓一層配備有小型醫(yī)務(wù)室，醫(yī)師、康復(fù)師可以檢測血壓、血糖。社區(qū)還有自己的餐廳。
這類養(yǎng)老院同椿萱茂的和園類似，是社區(qū)公寓+綜合服務(wù)的疊加形態(tài)?！敦?cái)經(jīng)》了解到，“玉蘭人家”一期的戶型從52平方米到105平方米不等，最大的105平方米房間，是一室一廳。飄窗縱深1.4米，子女能躺下休息。衛(wèi)生間鋪著防滑地磚，馬桶旁配了助力扶手。智能鏡子可以顯示天氣預(yù)報(bào)、看視頻聽音樂、查詢社區(qū)活動的課程表，乒乓球、廣場舞、電影……
中高端養(yǎng)老院注定是少數(shù)人能負(fù)擔(dān)的選項(xiàng)。高收入家庭擁有多套房產(chǎn)、金融投資。中低收入家庭，往往只有一套住房和有限存款，現(xiàn)金流緊張。農(nóng)村家庭，或許更難以企及。
家庭資產(chǎn)負(fù)債表揭示出居民養(yǎng)老家底。根據(jù)央行《2019年中國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)負(fù)債情況調(diào)查》顯示，城鎮(zhèn)居民家庭總資產(chǎn)均值為317.9萬元，中位數(shù)163萬元。東部、中部、西部、東北地區(qū)居民家庭戶均總資產(chǎn)分別為461萬元、263.5萬元、207.6萬元、165萬元。東北地區(qū)居民家庭戶均總資產(chǎn)最低。而且，家庭資產(chǎn)多以實(shí)物資產(chǎn)為主，住房占比近七成。
這些年，“以房養(yǎng)老”的思路被屢次提及——老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，仍然繼續(xù)生活在屋子里。保險(xiǎn)公司每月支付一筆固定費(fèi)用給老人，直到老人去世，獲得房產(chǎn)所有權(quán)。2014年，原中國保監(jiān)會開始啟動“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)。但據(jù)了解，十年過去，幸福人壽保險(xiǎn)公司僅做了近200單“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)。盡管“以房養(yǎng)老”能帶來實(shí)在的養(yǎng)老現(xiàn)金流、許多家庭亦愿意抵押房產(chǎn)，但這些保險(xiǎn)公司實(shí)際面臨著資金長期“只出不進(jìn)”的營收壓力。
養(yǎng)老金降至工資的三四成，怎么辦？
退休后，養(yǎng)老金能否成為晚年生活的保障？
中國的養(yǎng)老金被設(shè)計(jì)為“三支柱”體系。第一支柱是政府強(qiáng)制繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，主要是國央企和機(jī)關(guān)事業(yè)單位建立，民營企業(yè)的參與度不高。第三支柱是2022年開始推開的個(gè)人養(yǎng)老金，主要依靠個(gè)人自愿儲蓄或投資。個(gè)人每年可繳納不超過1.2萬元，享受遞延納稅優(yōu)惠。
東北證券研報(bào)顯示，截至2023年底，三支柱養(yǎng)老金規(guī)模合計(jì)近14萬億元，第一、二、三支柱規(guī)模分別達(dá)7.82萬億元、5.75萬億元、300億元。另據(jù)官方數(shù)據(jù)，截至2024年末，中國參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)10.7億人，第二支柱和第三支柱各覆蓋7000多萬人，占總?cè)丝诒壤缘汀?/p>
養(yǎng)老金往往是第一支柱。年輕人繳費(fèi)、供養(yǎng)老年人，實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制度，一些人擔(dān)心可能收不抵支、在2045年耗竭。懿定堅(jiān)扈公司創(chuàng)始人張偲，深耕養(yǎng)老行業(yè)多年，他告訴《財(cái)經(jīng)》，1992年中國剛設(shè)立第一支柱時(shí)，只有繳納、沒有領(lǐng)取，隨著時(shí)間推移，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人變多，資金自然會愈發(fā)緊張。據(jù)財(cái)政部數(shù)據(jù)，2018年-2021年，全國各級財(cái)政累計(jì)安排養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)助支出7.77萬億元，有力支持各地區(qū)養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放。
同時(shí)，張偲澄清，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)資金很難說存在一般意義上的“用盡”概念。畢竟每年有財(cái)政稅收作為支撐。只是倘若財(cái)政填補(bǔ)的比例變大，必定會影響教育、醫(yī)療、國防等領(lǐng)域的開支。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金之外，還有全國社會保障基金作為戰(zhàn)略儲備。2000年，全國社?；鹪O(shè)立，從2001年投資運(yùn)營800億元起步，至2023年末累積到3萬多億元。
全國社會保障基金是冰山下的部分，必要時(shí)可調(diào)劑用于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。關(guān)鍵問題在于，將來養(yǎng)老金的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。券商研究顯示，目前，中國7%人群的退休金每月7000元左右，以體制內(nèi)為主。38%的企業(yè)退休職工每月退休金大概3000元，55%的城鄉(xiāng)居民月平均退休金是200多元。可見，第一支柱養(yǎng)老金，僅夠保障基本生活，或難維持高質(zhì)量的養(yǎng)老水平。
今年3月的博鰲論壇上，全國人大常委會委員郭樹清發(fā)出警告，未來中國第一支柱的養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金與退休前工資之比）可能降至30%-40%，遠(yuǎn)低于國際勞工組織提出的最低替代率55%——第一支柱當(dāng)期支付壓力過重，第三支柱能否緩解中國的養(yǎng)老金壓力？
通俗而言，第三支柱是政府信用背書，嚴(yán)選出一批商業(yè)理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品，供公民自愿挑選購買。在發(fā)達(dá)國家，第三支柱往往是養(yǎng)老金的重要補(bǔ)充。例如，美國的第三支柱占其積累制養(yǎng)老金總規(guī)模的約三成；日本長期以第一支柱為主要來源，改革后，第三支柱也占到10%。但中國公眾對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，第三支柱資金積累量和參保人數(shù)迄今不及預(yù)期。
張偲分析，第三支柱最初起源于加拿大，加拿大近四成聯(lián)邦稅收來自個(gè)人所得稅，覆蓋80%的納稅人群，個(gè)稅優(yōu)惠有力地激發(fā)了民眾認(rèn)購個(gè)人養(yǎng)老金的積極性。而中國14億人中繳納個(gè)稅人群占比不高，因此同樣采取個(gè)稅優(yōu)惠激勵，覆蓋人群偏少，或難調(diào)動民眾的積極性。
管培曾在中意人壽、美國大都會、陽光保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)精算業(yè)務(wù)，是人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域的資深專家，她告訴《財(cái)經(jīng)》，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)占比不到10%?！?0后”“90后”普遍缺乏養(yǎng)老儲備的意識，實(shí)際上可供儲蓄、做投資的錢也許并不多。就業(yè)環(huán)境不穩(wěn)定，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品大多需要每年堅(jiān)持繳費(fèi)，這會影響人們的認(rèn)購意愿。
另據(jù)《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》報(bào)道，2020年至2024年期間，北京的社保繳費(fèi)基數(shù)下限從3613元/月上漲至6821元/月，漲幅為88.8%；上海則從4927元/月漲至7384元/月，漲幅為49.9%。最低工資上漲緩慢，很多人拿著低工資、交著高社保，一定程度也擠壓了商業(yè)保險(xiǎn)購買意愿。
但管培提醒，年輕人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，能夠起到強(qiáng)制儲蓄的作用。大部分人30歲要養(yǎng)孩子、供房貸，40歲是購入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的最佳時(shí)間點(diǎn)，60歲左右開始領(lǐng)養(yǎng)老金。保險(xiǎn)，尤其是長期壽險(xiǎn)或者養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，從長期利益的穩(wěn)健性來看，相較其他中短期產(chǎn)品而言是更穩(wěn)妥的。個(gè)人資金周轉(zhuǎn)緊張時(shí)，也可以使用保單貸款向保險(xiǎn)公司借款。
“如果未來保險(xiǎn)法存在打破剛兌的可能性，選擇長期經(jīng)營的公司，可能才是更好的?！惫芘嘌a(bǔ)充說。
護(hù)工、長護(hù)險(xiǎn)和社區(qū)支持，尚未就緒
錢，并非晚年養(yǎng)老面臨的唯一挑戰(zhàn)。管培開發(fā)過護(hù)理險(xiǎn)、失能收入險(xiǎn)，她發(fā)現(xiàn)，另一個(gè)問題是“買不到服務(wù)”，護(hù)理行業(yè)普遍請人難?！?024養(yǎng)老護(hù)理員職業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查研究報(bào)告》顯示，中國養(yǎng)老護(hù)理員供給缺口達(dá)550萬人，新增養(yǎng)老護(hù)理員的流失率為40%至50%。
陳清是北京康養(yǎng)集團(tuán)的員工，為西城區(qū)白紙坊街道提供養(yǎng)老服務(wù)。他認(rèn)識一位80歲的叔叔。叔叔曾請過護(hù)理員，有時(shí)反倒是做飯給護(hù)理員吃。陳清還發(fā)現(xiàn)，家屬請人往往要篩選護(hù)理員年齡、工資等條件，實(shí)際上沒有那么多人可供選擇。護(hù)理員也有自己的入戶偏好。
人社部社會保障能力建設(shè)中心原副主任白璐告訴《財(cái)經(jīng)》，長期以來，城市養(yǎng)老護(hù)理員主要由農(nóng)村富余勞動力充當(dāng)。譬如在北京，今日東方公司和山西呂梁市合作，將當(dāng)?shù)剞r(nóng)村勞動力輸送至房山區(qū)。呂梁市出補(bǔ)貼，給每人配一個(gè)旅行箱、一件紅馬甲。經(jīng)過一個(gè)月培訓(xùn)，這些阿姨在房山上崗。但工作幾年，等到錢攢夠了或者孩子要上中學(xué)了，她們就要回家了。
“不聊天，護(hù)工就是干活。”白璐還發(fā)現(xiàn)，市面上的護(hù)理員培訓(xùn)大多不含理論知識，很少講授如何與老年人溝通、提供精神慰藉。職業(yè)院校有養(yǎng)老護(hù)理專科教育，這兩年，國內(nèi)也慢慢開設(shè)本科專業(yè)。畢業(yè)生雖然搶手，但很難在養(yǎng)老院堅(jiān)持下去，工作兩三年就離開了。
“傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，伺候人的事是低人一等的。”白璐說。同時(shí)他深知，專業(yè)的護(hù)理不只是簡單的翻身、洗腳。社會觀念需要轉(zhuǎn)變，護(hù)理員的薪資待遇也有待提高。在北京、上海、深圳，護(hù)理員到手月薪多在6000元-8000元，不如其他行業(yè)，對年輕人的吸引力因此較小。
實(shí)際上，普通家庭很難為照護(hù)服務(wù)支付高額費(fèi)用。人社部從2016年起在上海、廣州、成都、青島等城市開展長期護(hù)理險(xiǎn)試點(diǎn)，一定程度上補(bǔ)貼失能老人家庭請護(hù)工的費(fèi)用。然而，補(bǔ)貼資金主要依賴醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)，一些試點(diǎn)城市基金結(jié)余不足，長護(hù)險(xiǎn)現(xiàn)在覆蓋面很小。
社會化照護(hù)服務(wù)的供給，至關(guān)重要。管培的父親曾因小手術(shù)住院，她特意請假三天到醫(yī)院陪護(hù)，每天盯著點(diǎn)滴瓶，一宿、半夜地熬，發(fā)現(xiàn)“這活太難干了”。中國人壽集團(tuán)原董事長白濤曾談到，中國失能、半失能老人大概在4500萬人左右，需要專業(yè)護(hù)理人員1000萬人以上——等到父母80歲后，許多忙碌的獨(dú)生子女，將不可避免求助于外部照護(hù)力量。
大城市里，一個(gè)個(gè)原子化的小家庭，面對深度老齡化時(shí)代的嚴(yán)峻照護(hù)挑戰(zhàn)，寥寥無幾的指望對象，是社區(qū)。北京康養(yǎng)集團(tuán)是北京政府2022年成立的大型國企，其使命之一是探索普惠養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老。副總經(jīng)理張碩告訴《財(cái)經(jīng)》，該公司曾在北京做了一項(xiàng)覆蓋10萬多人的老年人調(diào)研，結(jié)論是99%的老年人將會選擇居家養(yǎng)老——社區(qū)支持重要性不言而喻。
在白紙坊街道養(yǎng)老服務(wù)中心，北京康養(yǎng)集團(tuán)將建筑劃分為臨街的社區(qū)食堂/老年學(xué)堂、三進(jìn)院落的住宅和養(yǎng)老床位，以及配套綜合服務(wù)等空間。平日，周圍的老人能以2.5元/兩的價(jià)格到食堂打飯盛菜。如有專業(yè)護(hù)理需求，也可申請入住后面院落里的雙人間床位。國企運(yùn)營，價(jià)格比同等條件的養(yǎng)老院劃算。養(yǎng)老服務(wù)中心離家近，家人過來照看也相對方便。
左圖：在玉蘭人家，入住老年人正在照管自己的小菜園。右圖：白紙坊街道養(yǎng)老服務(wù)中心后院的公共活動區(qū)域。攝影/鄒碧穎
街邊一間小門店，電話鈴聲不斷。陳清介紹，北京康養(yǎng)集團(tuán)上線了“北康養(yǎng)e家平臺”，家屬可以預(yù)約158項(xiàng)上門服務(wù)，包括陪同就醫(yī)、助浴、修腳、理發(fā)等服務(wù)，滿足老人的日常需求。不熟悉手機(jī)的老年人也可聯(lián)系門店工作人員預(yù)約。這其中，“京慧養(yǎng)”服務(wù)不同于家庭保姆一人的單薄力量，是五人管家醫(yī)療團(tuán)隊(duì)，可上門對失能失智老人提供居家照護(hù)服務(wù)。
白璐說，居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老一定是未來養(yǎng)老主流，社區(qū)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起更大的公共責(zé)任。他調(diào)研過寧波的大閘未來社區(qū)，那里60歲以上老年人有1304人，占全部居民的23%，老齡化現(xiàn)象突出。但社區(qū)治理完善，驛站里有藥事服務(wù)、智慧云藥房，專業(yè)護(hù)理人員會定期為老人測量血壓血糖。社區(qū)服務(wù)，還包括陪伴老人聊天、散步、打牌、下棋、繪畫、編織等等。
基層養(yǎng)老服務(wù)，刻不容緩，農(nóng)村同是如此。白璐結(jié)交的一位茶友，家住福建寧德市霍童鎮(zhèn)。附近的衛(wèi)生室，負(fù)責(zé)村民的基本醫(yī)療。大夫兩人，日常坐診之外，經(jīng)常到老人家里串門，關(guān)心身體狀況。茶友的爺爺病逝前，村里的大夫三天兩頭跑一趟，打吊針、輸營養(yǎng)液。
社區(qū)自治、鄰里幫扶，能否解決居家養(yǎng)老難題？《“十四五”民政事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》也提出，到2025年底，區(qū)域養(yǎng)老服務(wù)中心在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）的覆蓋率總體達(dá)到60%。然而，目前全國許多社區(qū)人手不足，基層治理松散，日?；顒由?、鄰里聯(lián)系薄弱，尚難擔(dān)起養(yǎng)老重任。
像北京，白紙坊服務(wù)中心今年7月一一給200多位街道重點(diǎn)幫扶老人打電話。陳清試圖推介免費(fèi)養(yǎng)老服務(wù)——每個(gè)月上門免費(fèi)理發(fā)或修腳一次，再免費(fèi)上門探訪一次?！拔覀兌加X得免費(fèi)的不挺好嗎？”然而，老年人的防詐騙意識極強(qiáng)，最終只有4位愿意接受服務(wù)。
養(yǎng)老托付他人？銀發(fā)時(shí)代的社會轉(zhuǎn)型
“當(dāng)前不少機(jī)構(gòu)借‘養(yǎng)老’之名實(shí)施詐騙，導(dǎo)致老年人的養(yǎng)老錢被騙走?！苯艥嵗斫膺@種防范心理的來由，正是一些負(fù)面事件讓老年人和家庭對社會化養(yǎng)老服務(wù)的信任度大打折扣。江昱潔也觀察到，現(xiàn)實(shí)生活中，無兒無女的老年人會遇到養(yǎng)老規(guī)劃與生活照護(hù)上的難題。而即便有子女的部分老年人也可能面臨“誰都指望不上”的局面。
新的形勢下，信托重新進(jìn)入人們視線。車耳介紹，信托既不是舶來品也不只是金融手段，而是一種古老的人際關(guān)系和生產(chǎn)關(guān)系。信托不是富人專屬的融資工具，普通人同樣可以運(yùn)用。
在中國，大眾對信托的認(rèn)識僅局限于“金融工具”。江昱潔說，長期以來，信托做了大量例如發(fā)放貸款等與其他金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化業(yè)務(wù)。2023年國家出臺信托業(yè)的“三分類”政策后，行業(yè)逐漸回歸本源。信托公司可憑借其財(cái)產(chǎn)獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)隔離等優(yōu)勢來保障老年人的財(cái)產(chǎn)安全。
同時(shí)，信托這項(xiàng)工具，還可依據(jù)老年人意愿管理分配其財(cái)產(chǎn)、提供金融養(yǎng)老服務(wù)。
按照規(guī)定，在信托公司設(shè)立家族信托門檻需要1000萬元、家庭信托門檻為100萬元，現(xiàn)在，他們正在試點(diǎn)無門檻限的養(yǎng)老服務(wù)信托。昆侖信托首席顧問黃志斌告訴《財(cái)經(jīng)》，一位50多歲的人士，沒有子女。于是，他提前將自己的部分財(cái)產(chǎn)裝入養(yǎng)老服務(wù)信托中，等到自己入住養(yǎng)老院，或父母生病需要治療，信托公司將直接從信托賬戶財(cái)產(chǎn)中支付相關(guān)費(fèi)用。
一位70多歲的老人，上有90歲父母，下有一位腦癱孩子。他在生前逐步將財(cái)產(chǎn)注入信托，以確保自己失能失智后，全家人的生活都能得到照料。譬如孩子進(jìn)入醫(yī)療機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，由信托逐月支付。信托框架下，還會另設(shè)監(jiān)察人，將管錢和管事兩件事分開。
將養(yǎng)老這件事托付給金融機(jī)構(gòu)，中國仍在起步階段。從2023年探索，截至今年7月末，昆侖信托成立了15單養(yǎng)老服務(wù)信托。他們還有一種設(shè)想，與互聯(lián)網(wǎng)養(yǎng)老服務(wù)平臺合作，將平臺接入信托，老年人先享受養(yǎng)老服務(wù)，再由信托公司付款，避免社會機(jī)構(gòu)卷款逃跑的風(fēng)險(xiǎn)。
但僅靠信托，尚不足以交付養(yǎng)老大事。意定監(jiān)護(hù)也是不可或缺的配套制度。在中國，無子女老年人、失能失智老年人，做手術(shù)、入住養(yǎng)老院，都需要監(jiān)護(hù)人簽字，然而，由政府部門（民政局）、公益組織、公證處或律師來擔(dān)任意定監(jiān)護(hù)人，實(shí)踐中仍面臨重重阻礙。
今年兩會，上海政協(xié)委員蔣碧艷在提案中指出，意定監(jiān)護(hù)存在牽頭部門不明晰問題?！懊裾⒄?、醫(yī)療、金融、社工，具體落地涉及很多部門，實(shí)施過程中可能有很多變數(shù)，誰來承擔(dān)主要責(zé)任？”上海市第二中級人民法院副院長蔣浩指出，“有的社會組織如今有非常負(fù)責(zé)的管理人員，但三五年后換人了，服務(wù)的接續(xù)性能不能保證？機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性如何？”
這都是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)時(shí)代亟待解答的制度問題。在盤古智庫老齡社會研究中心主任梁春曉看來，中國老齡社會將至少面臨來自基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源、社會保障、生育政策、鄉(xiāng)村區(qū)域、社會服務(wù)、數(shù)字鴻溝，以及生命關(guān)懷的八大挑戰(zhàn)。
江昱潔判斷，隨著老年人口占比逐漸增大，社會消費(fèi)方式與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也會隨之改變。這種經(jīng)濟(jì)模式也會帶動中國未來養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型。復(fù)旦大學(xué)老齡研究院課題組預(yù)測，人均消費(fèi)水平中等增長速度，2035年銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模為19.1萬億元，占總消費(fèi)比重為27.8%，占GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）比重為9.6%；2050年銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模為49.9萬億元，占總消費(fèi)比重為35.1%，占GDP比重為12.5%。
“不是年輕人養(yǎng)老年人，而是老年人養(yǎng)年輕人。因?yàn)槟贻p人要拿工資、要掙錢?！苯艥嵳f，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)未來應(yīng)是年輕人借科技為老年人提供服務(wù)，老年人為服務(wù)付費(fèi)的經(jīng)濟(jì)模式。而實(shí)際上，老年人不只是刻板印象中需要關(guān)懷的群體，更是可以創(chuàng)造價(jià)值的社會資本，這在日本社會的經(jīng)驗(yàn)中已經(jīng)得到驗(yàn)證。2021年4月，日本政府開始實(shí)施修訂后的《高齡者雇用安定法》，規(guī)定日本企業(yè)可以為有意愿工作到70歲的老年人確保就業(yè)機(jī)會。年滿65歲的企業(yè)員工可以自愿留在原公司，也可以選擇到其他公司再干五年，直至70歲后退休。
日本發(fā)布的2022年就業(yè)結(jié)構(gòu)基本調(diào)查顯示，日本70歲-74歲群體的從業(yè)率達(dá)到33.3%，超過三成，刷新歷史最高紀(jì)錄。也就是說，在日本70歲-74歲的老人里，三人中就有一人還在工作。即使年齡超過70歲，只要身體足夠健康，養(yǎng)老這件事，仍然可以托付給自己。
根據(jù)中國老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會2023年調(diào)查，中國60歲-69歲低齡老年人中有45%有就業(yè)意愿。張永利，這位退休的正縣級干部，對產(chǎn)業(yè)布局和招商引資了如指掌，他向《財(cái)經(jīng)》表示，現(xiàn)在依然希望通過其他渠道參與到招商引資中。70歲的朱紅華退休前是北京一家事業(yè)單位的會計(jì)，也被企業(yè)返聘回了會計(jì)崗位上?！懊刻煊行┦虑樽觯螛范粸??！?/p>
在椿萱茂，工作人員邱鈺程時(shí)常能感受到，他服務(wù)的長輩，每個(gè)人一生都經(jīng)歷了許多，他們的經(jīng)驗(yàn)、判斷、閱歷，仿若一本活字典。“每位長輩打開，都是一本厚厚的書?！爆F(xiàn)今，圖書館里擺放著長輩帶來的《魯迅全集》，日本文學(xué)研究的泰斗也住這里。大廳二樓的走廊里展示著老人拼出的樂高養(yǎng)老院。和園的墻上，掛著的都是長輩一筆一筆所畫的作品。
樊沈英的老伴，健康時(shí)天天堅(jiān)持到書畫室里寫字。而今，他病倒接近500天。樊沈英慢慢釋然了許多，“我守著他，覺得每一天都是我們額外獲得的?！彼龥Q定珍惜天賜的每一天。
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